AML (Anti-Money Laundering, «противодействие отмыванию денег») — комплекс процедур финансового мониторинга, который организации обязаны проводить для выявления, предотвращения и сообщения о попытках легализовать доходы преступного происхождения. В России регулируется № 115-ФЗ. Применяется банками, МФО, страховщиками, брокерами, операторами ЦФА и другими организациями, работающими с деньгами или имуществом.
Кратко:
- AML в российском праве = ПОД/ФТ (противодействие легализации доходов и финансированию терроризма), базовый закон — № 115-ФЗ от 07.08.2001.
- KYC — первый этап AML, а не отдельная система: KYC устанавливает личность клиента, AML контролирует операции на протяжении всего периода обслуживания.
- Обязательный контроль распространяется на наличные операции от 1 млн руб. и сделки с недвижимостью от 5 млн руб. (ред. № 522-ФЗ от 29.12.2025, в силе с 09.01.2026).
- Подозрительная операция направляется в Росфинмониторинг не позднее трёх рабочих дней.
- Нарушение требований квалифицируется по ст. 15.27 КоАП РФ: штрафы для юрлиц — от 50 000 до 1 000 000 руб., при повторном нарушении — приостановка деятельности до 90 суток.
Чем AML отличается от KYC и почему KYC — только первый этап
KYC KYC — первый этап AML-процесса, а не отдельная система контроля. KYC устанавливает личность клиента до первой операции. AML отслеживает поведение клиента на всём протяжении обслуживания.
KYC (Know Your Customer, «знай своего клиента») отвечает на вопрос «кто перед нами»: устанавливает личность клиента до доступа к операциям. AML отвечает на вопрос «что делает клиент и насколько это рискованно»: контролирует операции в процессе обслуживания и после него.
- KYC — входная проверка: кто, с каким документом, с каким риск-профилем.
- AML — непрерывный контроль: что переводит клиент, откуда деньги, нет ли подозрительных паттернов.
Какими законами регулируется AML в России: 115-ФЗ, 860-П, приказ № 74
Базовый нормативный акт — Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…» в актуальной редакции. Именно он определяет, кто обязан выполнять AML-требования, какие меры применять и что считать подозрительной операцией.
Ключевые нормы закона, касающиеся AML:
- Статья 6 — операции, подлежащие обязательному контролю: операции с наличными от 1 млн руб.; сделки с недвижимостью — при превышении порога, устанавливаемого приказом Росфинмониторинга дифференцированно по виду субъекта (для кредитных организаций порог выше, чем для посредников по купле-продаже недвижимости; для последних он составляет свыше 5 млн руб., то есть сумма равная 5 млн руб. под обязательный контроль не подпадает); операции с участием лиц из государств (территорий), не выполняющих рекомендации ФАТФ. Ст. 6 № 115-ФЗ в ред. ФЗ от 29.12.2025 № 522-ФЗ, в силе с 09.01.2026.
- Статья 7 — обязанности организаций: идентифицировать клиентов, обновлять сведения о них с учётом уровня риска (для бенефициарных владельцев юридических лиц — не реже одного раза в год; для иных клиентов — согласно внутренней риск-политике организации), выявлять и фиксировать подозрительные операции, хранить документы не менее пяти лет со дня прекращения отношений с клиентом.
- Статья 7.5 — проверка по санкционным спискам и перечням, формируемым Росфинмониторингом.
Дополнительно AML-процедуры регулируются подзаконными актами: Положением Банка России № 860-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях ПОД/ФТ» (действует с 13.08.2025, заменило № 375-П); Приказом Росфинмониторинга от 23.04.2025 № 74 «Об утверждении требований к идентификации клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев» (вступил в силу 11.07.2025; распространяется на субъектов ст. 5 № 115-ФЗ, не поднадзорных Банку России).
Российское регулирование также опирается на 40 рекомендаций ФАТФ как на международный стандарт: сами по себе они не являются источником права РФ, но учтены в № 115-ФЗ. С февраля 2023 года членство России в ФАТФ приостановлено, однако № 115-ФЗ по-прежнему выделяет операции с лицами из государств (территорий), не выполняющих рекомендации ФАТФ, как подлежащие усиленному контролю.
Как работает AML-система: пять этапов от идентификации до отчётности
AML работает как непрерывный цикл из пяти этапов: идентификация клиента, мониторинг операций, выявление подозрительных транзакций, информирование Росфинмониторинга и хранение досье. Контроль действует на всём протяжении отношений с клиентом.
- Идентификация и верификация клиента (KYC). На этапе онбординга организация устанавливает личность клиента до первой операции, проверяет документ по реестрам в эталонных источниках и формирует риск-профиль.
- Мониторинг операций. Автоматизированные AML-системы анализируют транзакции: суммы, частоту, географию, контрагентов, источник средств. Аномальные паттерны, нетипично крупные суммы, дробление платежей, транзит через офшорные юрисдикции повышают уровень риска клиента.
- Выявление подозрительных операций. Операция с признаками риска эскалируется на ручную проверку: комплаенс-офицер (ответственный сотрудник по ПОД/ФТ) оценивает её и решает, признать ли операцию подозрительной.
- Информирование Росфинмониторинга. Если операция признана подозрительной, организация обязана направить сообщение в Росфинмониторинг не позднее трёх рабочих дней, следующих за днём её выявления (пп. 4 п. 1 ст. 7 № 115-ФЗ). Несвоевременное направление сообщения или его отсутствие образует самостоятельный состав административного правонарушения по ст. 15.27 КоАП РФ.
- Хранение досье. Все документы по идентификации и контролю операций хранятся не менее пяти лет со дня прекращения отношений с клиентом (п. 4 ст. 7 № 115-ФЗ).
По данным годового отчёта Росфинмониторинга за 2024 год, число сообщений о подозрительных операциях выросло вдвое, во многом за счёт автоматизации выявления аномальных паттернов в банковском секторе.
Кто обязан соблюдать AML-требования по ст. 5 № 115-ФЗ
Перечень организаций закреплён в статье 5 № 115-ФЗ. По состоянию на июнь 2026 года в него входят, в частности:
- кредитные организации (банки, небанковские кредитные организации);
- микрофинансовые организации (МФО, МФК);
- страховые компании;
- профессиональные участники рынка ценных бумаг: брокеры, дилеры, управляющие;
- операторы информационных систем, в которых выпускаются цифровые финансовые активы (ЦФА);
- операторы по переводу денежных средств и операторы платёжных систем (банковские платёжные агенты соблюдают требования ПОД/ФТ через банк, который их привлекает);
- нотариусы, адвокаты, риелторы, бухгалтеры — в части операций с имуществом;
- организаторы лотерей и азартных игр.
В Государственную Думу внесён законопроект «О цифровой валюте и цифровых правах», проходящий законодательную процедуру. В случае его принятия предполагается включить в круг субъектов участников регулируемого крипторынка биржи, обменники, брокеров и цифровые депозитарии, включённых в реестр Банка России. Пока закон не принят, эти требования к участникам крипторынка не действуют, актуальный статус стоит сверять в системе
СОЗД Госдумы.
Какие операции AML-система считает подозрительными
Конкретный перечень признаков устанавливается Положением Банка России № 860-П и методическими рекомендациями Росфинмониторинга. На практике AML-системы фиксируют следующие сигналы:
- сумма, не соответствующая обычному обороту клиента;
- дробление: несколько операций чуть ниже порога обязательного контроля;
- транзит через несколько счетов без видимого экономического смысла;
- операции с контрагентами из государств (территорий), не выполняющих рекомендации ФАТФ;
- несоответствие операций заявленному виду деятельности клиента;
- резкое изменение профиля операций без очевидного объяснения.
Отдельный сигнал — совпадение с санкционными списками и перечнями (Росфинмониторинг, OFAC (США), ЕС, ООН). Если контрагент числится в санкционном перечне, операция направляется на эскалацию.
Как работает AML на криптовалютном рынке в России
На криптовалютном рынке AML опирается на два инструмента. Первый — KYC-верификация пользователя: платформа устанавливает личность владельца кошелька. Второй — проверка блокчейн-адресов (KYT, Know Your Transaction, «знай свою транзакцию»): AML-сервисы анализируют историю кошелька — с какими адресами он взаимодействовал, нет ли среди них связанных с даркнет-маркетплейсами, санкционными структурами или схемами отмывания. Подробнее — в материале IDX о KYC/AML для крипторынка
KYT — это отраслевая практика, а не нормативный термин № 115-ФЗ.
Операторы ЦФА уже входят в число субъектов финансового мониторинга по № 115-ФЗ. Остальные участники крипторынка — биржи и обменники — попадут под закон только после принятия профильного законопроекта. Как криптоплатформе избежать блокировки счёта — в отдельном материале IDX.
Какая ответственность грозит за нарушение AML-требований по ст. 15.27 КоАП РФ
Нарушение требований № 115-ФЗ квалифицируется по статье 15.27 КоАП РФ. Санкции зависят от конкретного состава нарушения:
|
Часть ст. 15.27 КоАП РФ |
Состав нарушения |
Должностные лица |
Юридические лица |
|---|---|---|---|
|
Ч. 1 |
Нарушение требований внутреннего контроля по ПОД/ФТ |
от 10 000 до 30 000 руб. или предупреждение |
от 50 000 до 100 000 руб. |
|
Ч. 1.1 |
Неисполнение требований внутреннего контроля организациями, поднадзорными Банку России (в т. ч. кредитными) |
от 10 000 до 20 000 руб. |
от 100 000 до 200 000 руб. |
|
Ч. 2.3 |
Непредставление сведений по запросу Росфинмониторинга |
от 30 000 до 50 000 руб. |
от 300 000 до 500 000 руб. |
|
Ч. 2.1 |
Повторное нарушение в течение года |
— |
от 500 000 до 1 000 000 руб. или приостановка деятельности до 90 суток |
Примечание. Отзыв лицензии и дисквалификация при грубых или систематических нарушениях со стороны кредитных организаций применяются в рамках банковского надзора (Федеральный закон № 86-ФЗ «О Банке России» и Федеральный закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности»). Приведённые суммы соответствуют редакции ст. 15.27 КоАП РФ с учётом изменений ФЗ от 31.07.2023 № 399-ФЗ.
Источники
- Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ — garant.ru
- Приказ Росфинмониторинга от 23.04.2025 № 74 об идентификации клиентов
- Положение Банка России № 860-П (действует с 13.08.2025)
- 40 рекомендаций ФАТФ (последнее обновление — февраль 2025 г.)
- ФЗ от 29.12.2025 № 522-ФЗ — обновлённые пороги контроля сделок с недвижимостью
- Годовой отчёт Росфинмониторинга за 2024 год
Материал носит справочно-информационный характер и не является юридической, налоговой или иной профессиональной консультацией.
