Как криптоплатформе не попасть под блокировку банковского счёта

Риск ограничений по банковскому счёту криптоплатформа снижает тем, что заранее определяет свой правовой статус по Федеральному закону от 04.08.2026 № 282-ФЗ «О цифровых валютах и цифровых правах», приводит правила внутреннего контроля в соответствие с Федеральным законом № 115-ФЗ и держит наготове документы об экономическом смысле операций. «Блокировкой» на практике называют разные меры — отказ выполнить распоряжение, приостановление операции, замораживание имущества, ограничения для клиента высокой степени риска и отключение канала обслуживания по договору, — и у каждой своё основание и порядок пересмотра.

Кратко:

• Основание ограничения указывает банк в уведомлении, договоре или отдельном решении; вид меры определяет и порядок её пересмотра.
• Банк оценивает операции по Закону № 115-ФЗ и правилам внутреннего контроля, разработанным по Положению Банка России от 18 июня 2025 года № 860-П, которое действует с 13 августа 2025 года вместо Положения № 375-П.
• Понятия «криптоплатформа» в законе нет: обязанности зависят от фактической модели — обмен цифровых валют, цифровой депозитарий, ОИС выпуска ЦФА, P2P-сервис или поставщик программного обеспечения.
• Систематическим обмен цифровых валют считается при двух и более сделках за месяц совокупным объёмом свыше 3,5 млн рублей, и только вместе с остальными признаками статьи 18 Закона № 282-ФЗ.
• До 30 июня 2027 года резидент вправе систематически совершать сделки за свой счёт до включения в реестр — это правило части 28 статьи 55 Закона № 282-ФЗ и только для описанного в нём случая.

Документированные KYC/AML-процедуры помогают объяснить банку происхождение средств, роли участников и деловую цель операций. Они не гарантируют проведение платежа или сохранение банковского обслуживания.

Какие меры применяет банк

Основание ограничения указывается в уведомлении банка, договоре или отдельном решении. Под «блокировкой» могут подразумеваться отказ в платеже, приостановление операции, замораживание имущества или ограничение обслуживания.

Вид ограничения и первый порядок действий определяет формулировка в уведомлении банка: сопоставьте её с таблицей выше, а затем с интерактивным подборщиком ниже.

В ответ на уведомление запросите основание ограничения, список документов, срок их представления и порядок пересмотра решения. Последствия нарушений и размеры штрафов разобраны отдельно в статье «Ответственность участников рынка цифровых валют».

Что банк оценивает

Банки формируют правила внутреннего контроля по Положению Банка России № 860-П. В его приложении перечислены признаки необычных операций. Банк учитывает сведения о клиенте, его деятельности и движении средств.

• операции, которые не соответствуют заявленному виду и масштабу деятельности;
• отсутствие понятной деловой цели или документов, подтверждающих её;
• существенное изменение оборотов без объяснения экономических причин;
• многочисленные поступления от физических лиц с последующим быстрым перечислением средств;
• противоречия между назначением платежа, договором и фактическим движением активов;
• отказ клиента представить документы или пояснения в установленный банком срок;
• деятельность без обязательного статуса, регистрации или лицензии;
• сведения об адресах-идентификаторах и контрагентах, полученные банком из законных источников.

Один признак сам по себе не влечёт автоматического отказа. Банк принимает решение по совокупности сведений и собственным правилам контроля.

Риск-оценки блокчейн-адресов зависят от источника данных и методики поставщика. Обязательный государственный перечень и оценка коммерческого сервиса применяются по разным основаниям: оценка коммерческого сервиса может использоваться во внутреннем контроле, но не создаёт самостоятельного запрета на операцию.

Кто относится к криптоплатформам

Закон не использует общее понятие «криптоплатформа». Набор обязанностей зависит от фактических операций, договоров и роли компании в расчётах.

Фактическая модель работы платформы определяет, какой статус и какие нормы нужно проверить: сопоставьте её с таблицей ниже, а интерактив поможет пройти проверку по шагам.

Статья 18 Закона № 282-ФЗ относит к обменным организациям компании, которые систематически совершают предусмотренные сделки за свой счёт или поддерживают рынок.

Критерий систематичности: не менее двух сделок за месяц совокупным объёмом свыше 3,5 млн рублей. Одного этого показателя недостаточно. Порог применяется вместе с остальными признаками статьи 18.

Статус P2P-площадки зависит от договоров, владения активами, участия в расчётах и действий от имени пользователей.

Что изменилось с 1 сентября 2026 года

Основные положения Законов № 282-ФЗ и № 283-ФЗ действуют с 1 сентября 2026 года; для отдельных норм установлены более поздние сроки. Даты следует проверять по статье 56 Закона № 282-ФЗ и статье 23 Закона № 283-ФЗ.

Новые участники регулирования

Статья 5 Закона № 115-ФЗ включает организации, осуществляющие обмен цифровых валют, и цифровые депозитарии. Операторы информационных систем выпуска ЦФА сохранились в перечне субъектов. Операторы обмена ЦФА из него исключены. Кто именно обязан проводить проверки клиентов, разобрано в материале о KYC для цифровых депозитариев и операторов ЦФА.

Включение категории в статью 5 означает применение обязанностей по идентификации, внутреннему контролю, фиксированию и хранению информации, выявлению операций и направлению сведений в Росфинмониторинг. Точный набор обязанностей зависит от статуса субъекта и вида операции.

Переходные правила

Переходные сроки по статье 55 различаются для разных категорий участников. Часть 28 разрешает резиденту до 30 июня 2027 года систематически совершать сделки купли-продажи цифровых валют в своих интересах, от своего имени и за свой счёт до включения сведений о нём в реестр организаций, осуществляющих обмен цифровых валют.

Дата 30 июня 2027 года относится только к случаю из части 28 статьи 55. Для субъектов экспериментальных правовых режимов, действующих ОИС и других организаций статья 55 устанавливает отдельные условия. Применимая часть статьи зависит от фактической деятельности компании.

Ограничение расчётов

Часть 6 статьи 1 Закона № 282-ФЗ устанавливает общий запрет принимать цифровые валюты и цифровые права в качестве средства платежа, встречного предоставления или иного способа оплаты товаров, работ, услуг, информации и результатов интеллектуальной деятельности, если закон не устанавливает исключение. Тот же перечень исключений включает:

• использование цифровых валют и цифровых прав по внешнеторговым договорам между резидентами и нерезидентами;
• получение цифровой валюты в результате майнинга;
• уплату вознаграждения информационной системе, в которой открыт адрес-идентификатор;
• приобретение ценных бумаг, других цифровых валют или цифровых прав.

Не все перечисленные случаи являются оплатой товара покупателем. Обычная продажа товара российскому покупателю за цифровую валюту в перечень исключений не входит при отсутствии другого специального основания.

Как работает обязательный контроль

Для обязательного контроля должны совпасть вид операции, установленный порог и статус организации.

Для ряда операций с цифровыми валютами и цифровыми правами пункт 1 статьи 6 устанавливает порог от 1 млн рублей. Пункт 4 статьи 6 распределяет контролируемые операции между субъектами: для цифровых депозитариев и обменных организаций в нём перечислены отдельные позиции. Проверьте, какая позиция перечня относится к вашей организации.

Пункт 1.12 статьи 6 предусматривает отдельный порог от 10 млн рублей для указанных в нём операций с цифровыми валютами и цифровыми правами по внешнеторговым договорам между резидентами и нерезидентами.

Операция ниже порога также может быть отнесена к подозрительным. Пороги обязательного контроля не заменяют внутреннюю оценку риска.

Что должна организовать криптоплатформа

Статус компании определяет набор обязанностей по Закону № 115-ФЗ. В правилах внутреннего контроля (ПВК) закрепляют контролируемые операции, сроки сообщений, идентификацию, хранение документов и полномочия ответственных сотрудников.

1. Определить применимые нормы

Сначала проверьте, соответствует ли деятельность одному из статусов, предусмотренных Законами № 115-ФЗ и № 282-ФЗ. Вывод о статусе зафиксируйте в юридической записке: перечислите договоры, роли участников и движение активов.

2. Обновить правила внутреннего контроля

ПВК должны учитывать действующую редакцию Закона № 115-ФЗ и нормативные акты для соответствующей категории субъекта. В правилах закрепляются идентификация, оценка риска, выявление необычных операций, фиксирование информации, направление сообщений и хранение документов.

3. Настроить контроль по видам операций

Для каждого вида операций закрепите порог, срок сообщения, ответственного сотрудника и действия при технической ошибке. Отдельно опишите обязательный контроль и выявление подозрительных операций.

4. Идентифицировать клиентов

В предусмотренных законом случаях организация идентифицирует клиента, представителя, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца. Способы проверки закрепляются в ПВК с учётом доступных законных источников.

Изменения, внесённые в статью 7 Закона № 115-ФЗ Законом № 283-ФЗ, устанавливают специальные запреты для цифровых депозитариев и ОИС выпуска ЦФА. Они не вправе открывать и вести цифровые счета анонимных лиц и предоставлять таким лицам доступ к адресам-идентификаторам. Эти же запреты распространяются на лиц, использующих вымышленные имена или псевдонимы.

5. Хранить документы

Пункт 4 ст. 7 Закона № 115-ФЗ требует хранить предусмотренные им документы и сведения не менее пяти лет со дня прекращения отношений с клиентом. Для организаций, осуществляющих обмен цифровых валют, и цифровых депозитариев действует также специальное правило: согласно ч. 2 ст. 39 Закона № 282-ФЗ информацию о клиентах, сделках и операциях, цифровых счетах и использованных адресах-идентификаторах необходимо хранить не менее десяти лет со дня совершения соответствующей сделки или операции. Документы, результаты проверок, журналы, изображения и видеозаписи храните по срокам, установленным для соответствующей категории.

6. Соблюдать правила персональных данных

До запуска KYC-проверки зафиксируйте цель, основание обработки, роли участников, состав персональных данных, сроки хранения и меры защиты.

Liveness Detection анализирует видеоселфи на признаки присутствия реального человека перед камерой. При использовании изображения для установления личности проверьте требования статьи 11 Закона № 152-ФЗ о биометрических персональных данных. Распознавание документа извлекает сведения из полей, проверка сверяет их с источником, а сравнение лиц оценивает сходство изображений.

Какие проверки не требует закон, но ждёт банк

Блокчейн-аналитика, liveness и автоматизация проверок по API не входят в универсальные требования Закона № 115-ФЗ, но криптоплатформа применяет их по своей оценке риска. Выбор мер компания обосновывает характером операций и фиксирует в правилах внутреннего контроля.

Предварительное информирование банка о каждом росте оборота не является общей обязанностью по Закону № 115-ФЗ.

Чек-лист по трём направлениям — требования Закона № 115-ФЗ, дополнительные меры и персональные данные — собран в интерактиве ниже; отметьте в нём выполненные пункты.

Как ответить на запрос банка

Сначала определите, каких операций, периода и документов касается запрос банка. В ответ включайте только относящиеся к запросу сведения.

• пояснение экономического смысла операций;
• договоры, счета и акты;
• сведения о роли платформы в расчётах;
• история операций за запрошенный период;
• документы об источнике средств;
• описание KYC/AML-процедур;
• сведения о включении в применимый реестр;
• налоговые и бухгалтерские документы, относящиеся к операциям;
• пояснение расхождений между назначением платежей и фактической моделью.

Передавать полные KYC-досье всех клиентов и контрагентов без анализа запроса не следует. Компания проверяет правовое основание, цель и достаточность передачи персональных данных. Избыточные сведения исключаются или маскируются, если закон и запрос банка не требуют их предоставления.

Ответ направляется в указанный банком срок, а документы должны быть полными и проверяемыми. Своевременный ответ не гарантирует пересмотра решения.

Если банк отказал в проведении операции или заключении договора по Закону № 115-ФЗ, клиент может использовать установленную законом процедуру представления документов и последующего обращения в межведомственную комиссию при наличии предусмотренных условий.

Как помогает IDX

IDX помогает компаниям проверять документы и данные физических и юридических лиц. Заказчики могут работать в личном кабинете или подключать проверки по API.

• проверка физического лица
• проверка юридического лица
• распознавание документов
• обогащение данных
• Liveness Detection

Заказчик выбирает проверки, определяет основания обработки данных и принимает итоговое решение. Обязанности по Закону № 115-ФЗ остаются у криптоплатформы.