Расскажем, что такое скоринговый балл, как повлиять на результат и зачем кредитный скоринг может понадобиться компаниям из различных отраслей.
Банки тщательно взвешивают риски, прежде чем выдать кредит конкретному заемщику. Процесс оценки кредитоспособности происходит автоматически, с помощью внутренней скоринговой системы кредитного учреждения. Для непредвзятой оценки используется такой инструмент, как скоринговый балл. Мы расскажем, что это такое, как повлиять на результат и зачем кредитный скоринг может понадобиться компаниям из других отраслей.
Что такое кредитный скоринг и скоринговая модель?
Слово «скоринг» происходит от английского score, что означает «счет». В основе этого банковского инструмента — математическая модель, которая на основе ряда статистических параметров и эмпирических закономерностей оценивает вероятность возникновения проблем с выплатой долга. Кредитный скоринг показывает банкам, стоит ли выдавать кредит заемщику и если да, то на каких условиях. Таким образом, скоринг — это основанная на различных данных система анализа кредитоспособности.
У разных банков и микрофинансовых организаций может быть разный метод скоринговой оценки: факторы в скоринговой модели имеют разный вес при подсчете «очков». Однако в основе всегда лежит общий принцип.
В системе происходит анализ следующих параметров заемщика:
- Кредитная история. Банки смотрят, брал ли заемщик ранее кредиты и как возвращал их. Иногда эксперты рекомендуют совершать небольшие покупки в кредит, а затем вовремя его погашать, чтобы улучшить кредитную историю.
- Текущее финансовое положение. Оценивается личный доход человека или прибыль юридического лица, а также финансовая нагрузка: имеющиеся кредиты и другие обременения, наличие иждивенцев.
- Личные данные. Значение имеют место проживания (многие банки выдают заемные средства только гражданам, зарегистрированным в регионе их присутствия), возраст, семейное положение и трудовой стаж.
- Официальная информация. Для получения объективной оценки запрашивается информация из официальных ведомств — ФНС, Службы судебных приставов, Информационной системы жилищно-коммунального хозяйства.
Каждый из факторов модели получает свою оценку, которая умножается на коэффициент важности. Суммарное значение показывает конечный скоринговый балл потенциального заемщика.
Как проверить скоринговый балл
Узнать свой банковский скоринг нельзя: такие данные хранятся во внутренних информационных системах и не разглашаются. Однако можно проверить свой кредитный рейтинг, который имеет большое значение для определения вероятности получения кредита. Кредитный рейтинг рассчитывается в баллах от 1 до 999 по нескольким известным моделям. Чем он выше, тем выгоднее условия кредита и ниже процентная ставка для потенциального заемщика.
Данные о плательщиках хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). В 2023 году в РФ ведут деятельность шесть таких организаций. Информацию о них можно узнать на сайте ЦБ. Чтобы узнать, в каких БКИ хранится история, необходимо подать запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России. Это делается через портал «Госуслуги».
В БКИ можно запросить данные в индивидуальном порядке. Иногда бюро предоставляют гражданам расчет кредитного скоринга. Однако стоит иметь в виду, что это значение рассчитывается согласно внутренним правилам организации. Оценка банка, в котором вы заинтересованы, может быть иной.
Альтернативный способ узнать свой кредитный скоринг — запросить данные у компании, предоставляющей услугу финансового аудита. Такие организации имеют налаженные контакты с БКИ и могут быстро предоставить своим клиентам всю необходимую информацию о кредитоспособности.
Как улучшить свой скоринговый балл
Скоринговые системы в своей модели учитывают сразу несколько характеристик человека. Не все показатели связаны между собой, что дает финансовым организациям максимально объективную оценку кредитоспособности. Обмануть систему практически невозможно. Однако есть способы улучшить свой скоринговый балл.
- Целенаправленно работать над своей кредитной историей. Можно время от времени брать небольшие кредиты и своевременно вносить платежи по ним — тогда банки с большей вероятностью одобрят заявку на крупную сумму.
- Легализовать свой доход. Для физических лиц это означает работу с белой зарплатой и уплатой всех налогов, а для компаний — ведение прозрачной и понятной финансовой отчетности.
- Вовремя платить налоги и вносить все обязательные платежи (например, коммунальные).
- Максимально внимательно заполнять анкету при подаче заявки на кредит. Банки анализируют эту информацию, ищут в ней несоответствия, она влияет на оценку кредитоспособности.
Для чего кредитный рейтинг может понадобиться онлайн-бизнесу
Кредитный рейтинг — важная характеристика не просто финансовой состоятельности человека, но и его дисциплины, благонадежности. Поэтому в любом бизнесе, где важны эти характеристики клиента, полезно знать его кредитный рейтинг. Например, он имеет значение для ломбарда, страховщика, компании, продающей товары в рассрочку. Важен этот фактор и для оценки подрядчиков и работников. Он может понадобиться логистам, перевозящим ценные грузы, любому работодателю, который хочет нанять материально ответственное лицо. Впрочем, все эти организации доступа к кредитному рейтингу не имеют, если его не предъявит сам человек.
Оценка благонадежности — сложный процесс. Решение есть у компании IDX. На основе данных из достоверных источников компания оценивает физлицо по десяткам параметров, часть из которых входит в том числе в кредитный рейтинг. У IDX есть возможность получить скоринговый балл, рассчитанный по двум типам моделей. Первый — стандартный банковский, предполагает выдачу крупных займов. Второй рассчитывается для коротких, небольших займов (кредиты до зарплаты, МФО).
IDX использует не только банковский скоринг, но и много других инструментов для проверки благонадежности. Например, IDX может проверить связку ФИО — телефон (насколько часто и долго человек с таким ФИО пользуется указанным номером телефона), оценить репутацию человека (в том числе отношение к группам риска, административные правонарушения и т. д.), ограничения, наложенные на него и его бизнес.
Оценить, как работают проверки IDX, можно, заказав всего за 300 рублей комплексный отчет по физическому лицу.