KYC, KYB и KYA: как связать ИИ-агента с человеком или компанией

KYA (Know Your Agent) — риск-ориентированный процесс, который позволяет идентифицировать ИИ-агента, связать его с ответственным человеком или организацией, проверить полномочия на действие и сохранить доказательства для аудита. KYC и KYB устанавливают того, кто стоит за агентом: человека или компанию. Отдельного регулирования KYA в России нет; KYC и KYB для организаций, на которые распространяется 115-ФЗ, обязательны по статье 7 закона. Процесс применяют в платежах, закупках, доступе к API и работе с персональными данными.

Кратко:

• KYC (Know Your Customer) проверяет человека, KYB (Know Your Business) проверяет организацию, KYA фиксирует агента, его оператора, поручение и лимиты.
• Принципалом агента, то есть лицом, от имени которого он действует, бывает пользователь, компания-заказчик или сервисная организация-оператор; каждого устанавливают по KYC или KYB.
• ИИ-агент не является субъектом идентификации по 115-ФЗ: правосубъектности у него нет, за его действия отвечают люди и компании.
• Повторная проверка принципала нужна при смене оператора, расширении полномочий, превышении лимита и компрометации ключа.
• Обязательного стандарта KYA на октябрь 2026 года нет: 10 сентября 2026 года Ant International, Mastercard и Visa объявили только о работе над совместимостью.

Платёжный сервис получает запрос на оплату счёта поставщику. Запрос подписан ключом, токен действителен, отправитель представился ИИ-агентом закупочной платформы. Подпись и токен подтверждают, откуда пришёл запрос. Кто ответит за операцию, если она окажется мошеннической, из них не видно.

ИИ-агент планирует и выполняет действия для достижения цели с определённой автономностью: оплачивает счета, бронирует услуги, обращается к API. Центральный из семи вопросов доверия, на которых строится процесс Know Your Agent, касается принципала: от чьего имени действует агент.

10 сентября 2026 года Ant International, Mastercard и Visa объявили о работе над совместимостью KYA для агентных платежей. Первый заявленный принцип, прослеживаемость оператора, связывает каждого агента с проверенным оператором, держателем карты или организацией. Единая спецификация, орган управления и график внедрения пока не раскрыты. Связь агента с принципалом по-прежнему устанавливают методами KYC и KYB.

Что проверяют KYC, KYB и KYA

KYC и KYB опираются на действующие нормы и для организаций, подпадающих под 115-ФЗ, обязательны. KYA пока собирается из отраслевых протоколов и внутренних правил компаний; обязательным стандартом он не является.

Статья 7 115-ФЗ обязывает организации, на которые распространяется закон, до приёма на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, кроме случаев, перечисленных в самой статье, и принимать меры по идентификации бенефициарных владельцев. ИИ-агента в этом перечне нет. Обращение агента от имени клиента может потребовать отдельной правовой оценки: относится ли операция к клиенту напрямую или в ней появляется представитель, чьи полномочия придётся проверить. Состав сведений для KYC и для KYB по 115-ФЗ закон перечисляет отдельно для физических и юридических лиц.

Американский NIST в концептуальной работе NCCoE рассматривает идентификацию и авторизацию ИИ-агентов как самостоятельную задачу управления доступом. Документ методологический и обязательной силы не имеет.

Кто может быть принципалом ИИ-агента

От принципала зависит процедура: пользователя проверяют по KYC, компанию-заказчика и оператора по KYB, а в компании отдельно устанавливают сотрудника, который владеет процессом.

Пункт 1 статьи 182 ГК РФ из главы о представительстве относит сделку, совершённую представителем от имени представляемого в силу полномочия, на представляемого. ИИ-агент лицом не является, и прямой нормы, приравнивающей его действие к действию принципала, в законе нет. Принципалу или сервису придётся доказывать, кто уполномочил агента и в каких пределах.

Журнал показывает, какой агент и каким ключом отправил запрос, но юридической ответственности такая запись не распределяет. Кто отвечает за последствия, решают договор, нормы об обязательствах и обстоятельства конкретного дела.

Как связать ИИ-агента с принципалом: цепочка проверок

Запросу агента можно доверять, если сервис, который его принимает, проходит по записям от обращения до проверенного принципала без разрывов:

1. Принципал: результат KYC или KYB, дата проверки, уровень риска.
2. Оператор: организация, которая развёртывает агента; её KYB и договор с принципалом.
3. Агент: идентификатор, назначение, издатель, разрешённые действия.
4. Экземпляр: конкретный запуск с версией модели и средой исполнения.
5. Удостоверение экземпляра (credential): ключ, сертификат или токен со сроком действия и областью доступа.
6. Запрос: подписанное обращение с параметрами операции.

Цепочку сервис собирает из собственных данных: результатов KYC и KYB, договора с оператором, выданных ключей и журнала. Реестры на блокчейне по черновику стандарта ERC-8004 фиксируют агента и адрес его владельца, но личность владельца и законность полномочий не подтверждают. Технический идентификатор сам по себе ответственного человека не устанавливает, для этого нужна привязка к записи KYC или KYB.

Когда нужна повторная проверка принципала ИИ-агента

Первичный KYC или KYB принципала подтверждает связь на дату проверки. Обновлять её приходится, когда меняются условия, на которых агенту доверяли:

• смена оператора: доступ к ключам получает новая организация;
• расширение полномочий: агенту добавляют операции, ресурсы или сумму;
• превышение лимита по сумме или частоте операций;
• подозрение на компрометацию ключа: новая среда, аномальная частота, инцидент у оператора.

Обновление версии модели фиксируют в KYA как изменение экземпляра и используют как повод пересмотреть полномочия. Человека проверяют заново, если вместе с обновлением меняется оператор или расширяются права.

Сценарий: агент превысил лимит

1. Запрос. Агент условной компании «Альфа» просит оплатить счёт на 480 000 руб., запрос подписан действующим ключом.
2. Проверка. Подпись верна, оператор известен, KYB компании пройден четыре месяца назад, лимит поручения 300 000 руб.
3. Решение. Платёжный сервис приостанавливает платёж. Сотрудник, владеющий закупочным процессом, проходит проверку на живость со сверкой лица; сервис запрашивает актуальные сведения о компании из ЕГРЮЛ.
4. Журнал. Фиксируются идентификатор запроса, версия агента, основание приостановки, результат проверки, кто и когда подтвердил операцию.

Проверки в сценарии подтверждают подлинность агента, согласие сотрудника и действующий статус компании. Цель платежа они не оценивают: агент, который формально прошёл все этапы и не вышел за полномочия, способен провести вредную операцию. Поэтому антифрод и AML-мониторинг работают рядом с KYA независимо от него.

Какие события разрывают связь ИИ-агента с принципалом

Технически ключ агента действует, пока сервис его не отзовёт. Юридически право действовать пропадает раньше: при увольнении сотрудника, который выдал поручение, при расторжении договора с оператором или при ликвидации компании по данным ЕГРЮЛ.

Чем быстрее сведения о событии доходят до сервиса, тем меньше операций агент совершит без основания. Задержку сокращают регулярные запросы к ЕГРЮЛ, уведомления кадровой службы и автоматический отзыв ключей при расторжении договора. Согласие по статье 9 152-ФЗ должно быть конкретным, информированным и сознательным; после его отзыва обработка данных принципала может остаться без основания.

Как проверить принципала ИИ-агента с помощью IDX

IDX проверяет человека или организацию, которые стоят за агентом. Самого агента IDX не идентифицирует, удостоверений агентам не выдаёт, реестр агентов не ведёт и протоколы агентных платежей не поддерживает.

Проверки встраиваются в онбординг заказчика по API, результат возвращается в формате JSON и привязывается к записи о принципале на стороне заказчика. Обязанность провести идентификацию по 115-ФЗ и 152-ФЗ остаётся у организации, которая её выполняет. На таком обмене проверенными данными построена платформа цифрового доверия IDX.

Что изменить в KYC- и KYB-онбординге при подключении ИИ-агентов

1. Добавить в анкету онбординга вопрос о том, будет ли клиент подключать ИИ-агентов и какая организация выступит их оператором.
2. Зафиксировать у корпоративного клиента сотрудника, который владеет процессом, основание его полномочий (должность, доверенность или приказ) и провести его KYC.
3. Привязать каждый выданный агенту ключ или токен к записи KYB организации или KYC пользователя.
4. Внести в регламент смену оператора, расширение полномочий, превышение лимита и подозрение на компрометацию ключа как основания повторной проверки принципала.
5. Настроить регулярные запросы к ЕГРЮЛ, уведомления кадровой службы об увольнениях, контроль отзыва согласий и расторжения договоров с операторами.
6. Утвердить, что рискованные запросы агента без подтверждённого принципала отклоняются или обслуживаются в ограниченном режиме с записью в журнал.
7. Согласовать с DPO, какие персональные данные принципала попадают в журнал агента, с учётом принципа минимизации из статьи 5 152-ФЗ.

Сервисам, которые уже принимают запросы агентов, первым шагом нужна инвентаризация: какие ключи выданы, кому и с какой записью KYC или KYB они связаны. Ключ без такой записи отзывают или привязывают к проверенному принципалу до следующей операции.