Компания IDX создала полный пакет проверок для МФО в соответствии с требованиями базового стандарта ЦБ (БС СОФР). Изменения в стандарте, которые направлены на борьбу с мошенничеством при удаленной выдаче кредита, вступили в силу с 24 апреля 2023 года.
Согласно документу (пункт 5.8.), «при выдаче онлайн-микрозайма микрофинансовая организация должна провести не менее трех определенных или пяти любых» из 10 перечисленных ЦБ проверок клиента. Все они направлены на «предупреждения недобросовестных практик взаимодействия микрофинансовых организаций с получателями финансовых услуг». Наша компания имеет многолетний опыт по борьбе с фродом подмены личности. Комплекс проверок, которые разработал ЦБ, фактически полностью совпал с нашими сервисами, которые были созданы на основе нашего опыта разработки решений для минимизации рисков и определении признаков мошеннических действий при удаленном обслуживании физлиц. Итак, как же мы можем проверить заемщиков МФО?
| Требования БС СОФР | Решение IDX |
|---|---|
| 5.8.1. Проверить действительность документа, удостоверяющего личность получателя финансовой услуги, с использованием сервисов органов государственной власти или иных сервисов, обеспечивающих сопоставимый с сервисами органов государственной власти уровень достоверности результатов проверки. | Сервис по проверке паспорта. Мы проверяем наличие документа в реестре недействительных паспортов, и действительность данных, верифицируя всю связку целиком: ФИО, день рождения, номер и дата выдачи документа |
| 5.8.2. Проверить сведения, предоставленные получателем финансовой услуги для получения онлайн-микрозайма, на их соответствие информации, содержащейся в кредитной истории получателя финансовой услуги. | Сервис кредитный рейтинг. |
| 5.8.3. Проверить принадлежность получателю финансовой услуги банковского счета и (или) провести анализ использования платежного инструмента, на которые предполагается зачисление суммы онлайн-микрозайма, на предмет возможности их использования для неправомерного получения денежных средств третьими лицами. | Проверка принадлежности персоне телефона, используемого в СБП, и анализ использования банковской карты |
| 5.8.4. Проверить наличие доступа получателя финансовой услуги к абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи и (или) провести анализ использования абонентского номера подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена заемщиком для получения онлайн-микрозайма, на предмет возможности его использования для неправомерного получения денежных средств третьими лицами. | Проверка использования телефонного номера конкретным физлицом IDX VerifyPhoneScore. Она отвечает на ключевые вопросы: насколько номер телефона связан с конкретным физлицом и насколько телефонный номер ассоциирован с мошенничеством. Мы анализируем несколько параметров, показывающих силу связи человека с телефонным номером и наличие подозрительных инцидентов, где встречается указанный телефонный номер. |
| 5.8.5. Провести анализ использования устройства, подключенного к сети «Интернет» и применяемого при получении онлайн-микрозайма, на предмет возможности его использования для неправомерного получения денежных средств третьими лицами, в том числе анализ сетевого подключения и системной информации программного обеспечения, установленного на устройстве. | Анализ цифрового следа устройства. Проводим сессионный антифрод: собираем и анализируем действия пользователя, движения мыши, нажатия на клавиши, браузер, интернет-соединение и т.д., всего около 200 параметров. Выявляем нетипичное поведение клиента МФО, мошеннический аккаунт или определяем, что аккаунт захватили злоумышленники. |
| 5.8.6. Проверить соответствие внешности физического лица – получателя финансовой услуги внешности физического лица, персональные данные которого предоставлены для получения онлайн-микрозайма, в том числе путем анализа фотографии физического лица - получателя финансовой услуги и фотографии в документе, удостоверяющем личность, а также организации взаимодействия с физическим лицом - получателем финансовой услуги с использованием средств видеосвязи. | Проводим сравнение лиц. Фото лица получателя финансовой услуги сравниваем с фотографией из его паспорта с использованием алгоритмов нейронной сети. Результатом является процент схожести лиц. Также применяем технологию определения живости Liveness Detection на основе видеоселфи. Она предотвращает использование мошенниками украденных фотографий, дипфейк-видео или масок для получения кредита. |
| 5.8.7. Применить метод серии контрольных вопросов, непосредственно связанных с данными получателя финансовой услуги. | Разрабатываем серию контрольных вопросов под задачи конкретной МФО. |
| 5.8.8. Проверить наличие доступа получателя финансовой услуги к адресу электронной почты и (или) провести анализ использования адреса электронной почты, информация о котором представлена для получения онлайн-микрозайма, на предмет возможности его использования для неправомерного получения денежных средств третьими лицами. | Проверка связки ФИО-e-mail. Мы смотрим, указывал ли человек с таким именем, фамилией и отчеством этот адрес электронной почты, и как часто. Связка ФИО - e-mail проверяется в тех достоверных источниках, где человек проходил очную идентификацию. |
| 5.8.9. Проверить принадлежность нескольких предоставленных для получения онлайн-микрозайма данных (в том числе идентификационных, контактных и иных данных) получателю финансовой услуги, с использованием сервисов органов государственной власти или иных сервисов, обеспечивающих сопоставимый с сервисами органов государственной власти уровень достоверности результатов проверки. | Можем проверить водительское удостоверение (срок действия, нахождение в розыске, лишение водителя прав), подтвердить связку ФИО-СНИЛС и другие персональные данные. |
| 5.8.10. Проверить сведения, предоставленные получателем финансовой услуги для получения онлайн-микрозайма, на их соответствие общедоступным данным о получателе финансовой услуги. | Проверяем все данные, доступные в открытых эталонных источниках: ИНН, нахождение паспорта в списке недействительных паспортов, задолженность в ФССП, проверку нахождения собственности человека в государственном реестре залогов и т.д. |
Наконец найдено решение самой сложной задачи рынка данных — обеспечение легального оборота любых объемов ПД
Проверка принадлежности телефонного номера конкретному физическому лицу выявляет мошенников, которые не определяются стандартными методами.