НСПК (национальная система платёжных карт) — платёжная система для переводов по картам «Мир» и обработки операций по международным картам в России. В России её регулирует глава 4.1 закона № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе», оператор системы: АО «НСПК». Применяется банками, платёжными системами и продавцами при выпуске и приёме карт «Мир» и процессинге внутрироссийских операций; АО «НСПК» также обрабатывает операции СБП.
Кратко:
- Правовая основа: гл. 4.1 закона № 161-ФЗ (ст. 30.1–30.6-2).
- Оператор: АО «НСПК», создано Банком России в июле 2014 года.
- Национальные платёжные инструменты: карты и иные электронные средства платежа с товарным знаком оператора НСПК, в том числе кобейджинговые карты со знаком иностранной системы.
- Операции по международным картам в России обрабатывает ОПКЦ НСПК (ч. 4 ст. 30.6), там же проходит их аутентификация в интернете (ч. 5 ст. 30.6).
- В СБП АО «НСПК» работает операционным и платёжным клиринговым центром платёжной системы Банка России.
Аббревиатуру НСПК используют в двух значениях. Закон № 161-ФЗ называет так платёжную систему, а в деловой речи так обычно называют её оператора, АО «НСПК». Для банков, платёжных сервисов и продавцов разница практическая: правила НСПК обязательны для участников системы, а услуги процессинга и клиринга оказывает конкретная организация.
Что такое НСПК по закону № 161-ФЗ
По ч. 1 ст. 30.1 закона № 161-ФЗ НСПК организована, чтобы переводы денежных средств проходили бесперебойно, эффективно и доступно. В рамках НСПК проводятся переводы с использованием национальных платёжных инструментов и оказываются услуги платёжной инфраструктуры по переводам на территории России с использованием международных платёжных карт (ч. 2 ст. 30.1).
Национальные платёжные инструменты закон определяет как платёжные карты и иные электронные средства платежа, на которых размещён товарный знак оператора НСПК и которые участники НСПК выдают клиентам по правилам НСПК. На таком инструменте можно разместить и знак иностранной платёжной системы: карта остаётся национальной, а операции по ней в России идут по правилам НСПК (ч. 2.1 ст. 30.1).
Официальный знак обслуживания НСПК по ч. 3 ст. 30.1 закона: графическое обозначение рубля, утверждённое Банком России.
Кто оператор НСПК и кому принадлежат его акции
Оператор НСПК создаётся в форме акционерного общества (ч. 1 ст. 30.2 закона № 161-ФЗ). АО «Национальная система платёжных карт» создано в июле 2014 года, сообщает Банк России.
По ст. 30.2 закона при образовании оператора все его акции принадлежат Банку России, а доля Банка России не может быть ниже 50 % плюс одна голосующая акция. Закон допускает продажу части акций другим лицам с ограничениями для каждого акционера. Текущий состав акционеров нужно проверять по раскрытию АО «НСПК» на дату чтения.
Оператор НСПК утверждает правила и тарифы НСПК, которые обязательны для её участников.
Чем НСПК отличается от АО «НСПК»
Закон различает систему и её оператора. Правила НСПК обязательны для участников системы, а оператор их утверждает и оказывает услуги инфраструктуры.
|
Критерий |
НСПК (платёжная система) |
АО «НСПК» (оператор) |
|---|---|---|
|
Что это |
Платёжная система по гл. 4.1 закона № 161-ФЗ; в обиходе «платёжная система „Мир“» |
Акционерное общество, оператор НСПК |
|
Где закреплено |
Ст. 30.1, 30.5, 30.6 закона № 161-ФЗ |
Ст. 30.2 закона № 161-ФЗ |
|
Правила |
Правила НСПК обязательны для участников |
Утверждает правила и тарифы НСПК |
|
Роль в СБП |
Не участвует: СБП входит в платёжную систему Банка России |
Операционный и платёжный клиринговый центр платёжной системы Банка России |
Кто обрабатывает операции по картам «Мир» и международным картам
Операционные услуги и услуги платёжного клиринга по переводам с использованием национальных платёжных инструментов оказывают операционный центр и платёжный клиринговый центр НСПК, ОПКЦ НСПК (ч. 1 ст. 30.6 закона № 161-ФЗ). Расчёты по переводам между российскими участниками НСПК проводит Банк России (ч. 2 ст. 30.6). В иных случаях оператор НСПК вправе привлечь расчётный центр: кредитную организацию, ВЭБ.РФ, иностранный банк, иностранный центральный банк или международную финансовую организацию (ч. 2.1 ст. 30.6).
По ч. 4 ст. 30.6 банки и международные платёжные системы получают у ОПКЦ НСПК операционные и клиринговые услуги по операциям с международными картами на территории России. Поэтому покупка в российском магазине по карте международной системы обрабатывается внутри страны. По ч. 5 ст. 30.6 ОПКЦ НСПК проводит и аутентификация держателя международной карты при оплате в интернете.
Какие обязанности по НСПК закон возлагает на банки
По ст. 30.5 закона № 161-ФЗ обязанности банков делятся на три группы:
- Участие в НСПК. Кредитные организации, которые Банк России признал значимыми на рынке платёжных услуг, обязаны быть индивидуальными участниками НСПК, а национально значимые платёжные системы обязаны быть её системными участниками (ч. 2 ст. 30.5).
- Приём карт «Мир». Каждая кредитная организация обеспечивает приём национальных платёжных инструментов во всех своих банкоматах и платёжных терминалах (ч. 3 ст. 30.5).
- Выдача карт «Мир» для бюджетных выплат. Зарплаты работников бюджетной сферы, пенсии, стипендии и другие выплаты из ч. 5 ст. 30.5 банк зачисляет на национальные платёжные инструменты, в том числе кобейджинговые (ч. 5.2 ст. 30.5).
Комиссия банка за операции с картами «Мир» не может быть выше, чем за аналогичные операции с картами других платёжных систем (ч. 5.7 ст. 30.5).
Какую роль АО «НСПК» выполняет в СБП
Система быстрых платежей по определению Банка России является сервисом платёжной системы Банка России для мгновенных переводов по номеру телефона и оплаты покупок по QR-коду. В СБП АО «НСПК» работает операционным и платёжным клиринговым центром платёжной системы Банка России. Эта роль отличается от функций ОПКЦ НСПК по ст. 30.6 закона: там речь идёт об операциях внутри самой НСПК.
На базе АО «НСПК» при содействии Банка России внедрён универсальный платёжный код (УПК), сообщается в отчёте Банка России о наблюдении в национальной платёжной системе. Обязанности оператора услуг по предоставлению УПК установлены ст. 30.6-2 закона № 161-ФЗ.
Что НСПК даёт антифроду и где её роль заканчивается
ОПКЦ НСПК обрабатывает операции по картам «Мир» и проводит аутентификацию держателей международных карт при оплате в интернете (ч. 5 ст. 30.6). Аутентификация подтверждает, что распоряжение подтверждено способом, который банк-эмитент привязал к карте, например кодом. Если код получил мошенник или клиента обманом заставили подтвердить операцию, аутентификация пройдёт успешно.
Выявлять операции без добровольного согласия клиента обязан банк как оператор по переводу денежных средств (ст. 8 закона № 161-ФЗ). Для этого банк или платёжный сервис учитывает сведения о клиенте, его устройстве и операции: проверяет номер телефона, цифровой след устройства и признаки подмены личности.
