Риск‑профиль клиента — это совокупность сведений о клиенте и его операциях, на основании которых организация оценивает вероятность связи этих операций с отмыванием денег, финансированием терроризма или иной незаконной деятельностью. В России такая оценка регулируется 115-ФЗ и Положением Банка России № 860-П от 18.06.2025. Применяется в банках, МФО, страховых компаниях, брокерах, криптоплатформах и у всех остальных субъектов ПОД/ФТ.
Кратко:
- Риск-профиль присваивается каждому клиенту в момент онбординга и обновляется при существенном изменении характера операций.
- Уровней три: низкий (SDD), средний (CDD), высокий (EDD). От уровня зависит объём проверок и режим мониторинга.
- Оценку ведёт сам банк по факторам из Положения Банка России № 860-П. Параллельно платформа Банка России «Знай своего клиента» (ЗСК) присваивает свою категорию — зелёную, жёлтую или красную.
- «Красный» уровень от ЗСК плюс аналогичная оценка банка — операции по счёту прекращаются. Обжалование — через Межведомственную комиссию при Банке России в течение 6 месяцев.
- Международный аналог термина — Risk-Based Approach (RBA) в рекомендациях ФАТФ.
Что такое риск-профиль в системе ПОД/ФТ
Российское законодательство не оперирует буквальным термином «риск-профиль». В п. 3 ст. 7 115-ФЗ используется формулировка «степень (уровень) риска совершения клиентом операций в целях легализации доходов, полученных преступным путём, и финансирования терроризма». На практике участники рынка называют это риск-профилем — совокупностью сведений и факторов, на основании которых банк присваивает клиенту уровень риска и выбирает режим взаимодействия.
Международный контекст: рекомендации ФАТФ описывают Risk-Based Approach (RBA) — риск-ориентированный подход. Риск-профиль конкретного клиента — практическое воплощение RBA на уровне досье, а не абстракция.
Процедура обязательна для всех субъектов 115-ФЗ и входит в правила внутреннего контроля (ПВК) по ПОД/ФТ. Результат хранится в клиентском досье и обновляется при каждом существенном изменении в поведении клиента.
Как устроены три уровня риска: SDD, CDD, EDD
Уровень риска определяет объём проверочных процедур и режим мониторинга. По п. 3 ст. 7 115‑ФЗ и Положению Банка России № 860‑П организации обязаны оценивать степень (уровень) риска. На практике участники рынка выделяют три уровни — низкий, средний и высокий. Для удобства мы будем называть их SDD, CDD и EDD по аналогии с международным подходом.
Пример типовой шкалы уровней риска для розничных клиентов и малого бизнеса. Конкретная градация может отличаться в зависимости от сегмента клиентов и ПВК организации.
|
Уровень |
Кто попадает |
Процедура |
Мониторинг |
|---|---|---|---|
|
Низкий — SDD (Simplified Due Diligence) |
Физлица без признаков риска; операции до 15 000 руб. — упрощённая идентификация (п. 1.11 ст. 7 115-ФЗ) |
Минимальный набор данных; сверка по перечням Росфинмониторинга |
Периодический, с интервалом до 3 лет |
|
Средний — CDD (Customer Due Diligence) |
Большинство физлиц; базовый уровень для юрлиц |
Полная идентификация; цель деятельности; источник средств; UBO для юрлица |
Регулярный, обычно не реже 1 раза в год |
|
Высокий — EDD (Enhanced Due Diligence) |
PEP; офшорные компании; высокорисковые юрисдикции; нетипичные операции |
Углублённая проверка; источник состояния; adverse media; одобрение менеджмента |
Постоянный, преимущественно автоматический с ручной проверкой подозрительных операций |
Какие факторы повышают или снижают риск
Положение Банка России № 860-П от 18.06.2025 разделяет факторы на две группы.
Факторы, повышающие риск:
- клиент — публичное должностное лицо (PEP), его родственник или близкое лицо;
- гражданство или регистрация в стране из «чёрного» или «серого» списка ФАТФ;
- несоответствие операций заявленным видам деятельности или доходам;
- использование анонимизирующих инструментов (наличные, криптовалюта);
- нетипичная география операций, страны под санкциями;
- предыдущие отказы в операции или расторжение договора в других банках;
- неустановленный UBO или номинальные структуры владения.
Фактор, который обычно снижает риск:
- клиент — государственная структура или регулируемая организация;
- длительные деловые отношения и стабильная история операций;
- регистрация в стране с высокими стандартами ПОД/ФТ;
- безналичные операции, предсказуемые по профилю клиента.
Итоговый уровень складывается из нескольких признаков сразу, ни один из них не работает изолированно. Гражданство из списка ФАТФ, к примеру, запускает углублённый запрос, но само по себе в EDD не переводит.
Как работает платформа «Знай своего клиента»
В 2022 году Банк России запустил централизованный сервис оценки риска — платформу «Знай своего клиента» (ЗСК) (ст. 7.6 115-ФЗ). Платформа автоматически присваивает юридическим лицам и ИП одну из трёх категорий: зелёную, жёлтую или красную. Информация передаётся в банки в ежедневном режиме.
Практическое следствие: Как правило, при совпадении «красного» уровня ЗСК и высокой оценки банка операции по счёту прекращаются до разбирательства. Клиент вправе обжаловать решение через Межведомственную комиссию при Банке России в течение 6 месяцев с момента получения уведомления. О присвоении высокого уровня риска банк обязан сообщить клиенту в течение 5 рабочих дней.
Оценки банка и ЗСК не всегда совпадают: банк учитывает категорию платформы как один из факторов, но принимает решение самостоятельно на основе собственной методики.
Как формируется риск-профиль: 6 шагов
Организация формирует риск-профиль клиента в шесть этапов. Каждый шаг фиксируется в журнале ПОД/ФТ и клиентском досье.
- Идентификация и верификация. Сбор анкетных данных, сверка документов через эталонные источники: МВД РФ, ФНС, ФССП, ЕГРЮЛ.
- Проверка по перечням. Санкционные списки, реестры Росфинмониторинга, реестр дисквалифицированных лиц.
- Оценка цели деятельности. Источник средств, заявленные виды операций, данные финансового скоринга и сведения ФССП.
- Анализ поведения. Соответствие фактических операций заявленному профилю: география, суммы, частота, состав контрагентов.
- Присвоение уровня. Итоговая оценка записывается в клиентское досье и определяет дальнейший режим мониторинга.
- Актуализация. При существенном изменении в поведении клиента риск-профиль пересматривают внепланово. Плановый пересмотр — не реже 1 раза в год для среднего уровня, не чаще 1 раза в 3 года для низкого.
Как уровень риска влияет на режим мониторинга
Уровень определяет не только объём проверок, но и повседневный сценарий работы с клиентом.
- Низкий. Упрощённая идентификация, редкое переподтверждение данных, пороговый мониторинг операций.
- Средний. Полная идентификация, регулярное обновление досье, постоянный автоматический мониторинг.
- Высокий. EDD, запросы дополнительных документов, одобрение менеджмента на допуск к операциям, возможный отказ в операции по п. 11 ст. 7 115-ФЗ.
Как риск-профиль встраивается в удалённый KYC
В сценарии удалённой идентификации риск-скоринг стоит на шаге 14 из 15: результаты предыдущих проверок агрегируются и передаются в модель оценки. Для клиентов с повышенным уровнем риска автоматически запускается сценарий EDD и создаётся алерт для офицера по ПОД/ФТ.
Такой порядок позволяет проводить онбординг без личного присутствия и одновременно закрывать требования 115-ФЗ по глубине проверки для клиентов с высокой степенью риска.
Как IDX формирует данные для риск-профиля
IDX собирает данные для риск-профиля через агрегатор источников: сверяет документы через эталонные реестры, проверяет задолженности (ФССП, банкротство), санкционные списки и adverse media, затем передаёт оценку в системы финансовой организации через API в режиме реального времени. Решение о присвоении уровня риска клиенту принимает сам банк — IDX выступает поставщиком проверенных данных.
Как считают риск-профиль в криптовалютном секторе
Для криптоплатформ риск-профиль дополняется результатами KYT (Know Your Transaction) — анализа блокчейн-адресов на связь с миксерами, теневыми биржами и другими высокорисковыми контрагентами. В законопроекте о цифровой валюте предполагается закрепить пороговые значения и перечень факторов риска для криптоплатформ нормами ПОД/ФТ и отдельным стандартом Банка России.
Подробнее о том, как не попасть под блокировку счёта при работе с криптовалютой, — в отдельном материале IDX.
Формируйте риск-профиль клиента без ручной сверки реестров
IDX собирает данные из 15+ эталонных источников за 2–4 секунды и передаёт результат в вашу систему через API. Проверка МВД, ФНС, ФССП, санкционные списки и adverse media — в одном запросе.
Подключить проверку для риск-профиляИсточники
- Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ — consultant.ru
- Положение Банка России от 18.06.2025 № 860-П о требованиях к ПВК кредитных организаций — garant.ru
- Банк России: платформа «Знай своего клиента» — cbr.ru
- Банк России: рекомендации по работе с клиентами в рамках ПОД/ФТ — cbr.ru
- Росфинмониторинг: нормативная база и перечни — fedsfm.ru
- Рекомендации ФАТФ: Risk-Based Approach (RBA) — fatf-gafi.org
Материал носит информационный характер и не является юридической консультацией.
