Протоколы агентных платежей — это спецификации, по которым ИИ-агент доказывает продавцу и платёжной цепочке, кто он, от чьего имени действует и в каких пределах. Применяются в электронной коммерции, когда агент оформляет и оплачивает покупку за человека или компанию; нормы российского права для таких покупок разобраны в части 3 серии.
Кратко:
- AP2 фиксирует поручение пользователя мандатами Checkout Mandate и Payment Mandate, стандартизацию ведут рабочие группы FIDO Alliance.
- Trusted Agent Protocol Visa помогает продавцу распознать агента по подписи HTTP-запроса по RFC 9421.
- Verifiable Intent Mastercard связывает инструкцию пользователя с результатом операции и изначально согласован с AP2.
- Delegated Payment Spec OpenAI ограничивает платёжные данные одноразовым токеном с лимитом суммы и срока, AMP Ant International описывает полномочия и автономность агента.
- В России TAP и Verifiable Intent как готовые инструменты недоступны; для покупок в чате с Алисой AI Яндекс 27 февраля 2026 года представил Yandex Commerce Protocol.
По каким признакам сравнивают протоколы агентных платежей
Статус каждого подхода определяется по двум признакам: опубликован ли текст спецификации для внедрения сторонними участниками и кто управляет её развитием, один вендор или отраслевая организация. Третий признак указывает на объект доверия, то есть что именно протокол проверяет: самого агента, поручение пользователя, платёжные данные или полномочия агента.
Вредна ли сама сделка, не оценивает ни один протокол: все они отвечают на процедурный вопрос о подлинности агента, его полномочиях и соответствии платежа поручению.
AP2: мандаты и стандартизация в FIDO Alliance
Google представил Agent Payments Protocol (AP2) в сентябре 2025 года. Протокол описывает два режима: с участием пользователя в покупке (human present) и без него (human not present). По данным сайта протокола, версия v0.2 вышла вместе с передачей спецификации в FIDO Alliance; стандартизацию продолжают рабочие группы FIDO по агентной аутентификации и по платежам.
Поручение пользователя AP2 фиксируется проверяемыми цифровыми учётными данными, мандатами.
В версии v0.2 мандатов два:
- Checkout Mandate получает продавец. Открытый мандат фиксирует цели и ограничения пользователя до формирования корзины, закрытый подтверждает конкретный заказ, согласованный агентом и продавцом.
- Payment Mandate получают поставщик платёжных данных, платёжные системы и процессор продавца. Открытый мандат фиксирует ограничения на оплату, например бюджет и допустимые инструменты, закрытый подтверждает конкретную сумму, привязанную к заказу.
Мандаты связаны в цепочку, по которой можно восстановить ход операции в обоих режимах. В режиме без участия пользователя закрытые мандаты оформляет сам агент, поэтому связь с волей пользователя держится на открытых мандатах. В примерах спецификации есть карточные платежи и протокол x402, поэтому AP2 не привязан к единственной платёжной системе.
Verifiable Intent: подтверждённое намерение у Mastercard
Verifiable Intent Mastercard разработала вместе с Google как открытую спецификацию, согласованную с AP2. Спецификация связывает подтверждённого пользователя, его инструкцию и результат операции в запись, изменение которой можно обнаружить. В основе лежат спецификации FIDO, EMVCo, IETF и W3C.
С AP2 спецификация согласована изначально, оба протокола решают близкие задачи, поэтому их можно применять вместе. Как и AP2, Verifiable Intent подтверждает соответствие операции инструкции. Допустимость самой покупки он не оценивает.
Delegated Payment Spec: одноразовый токен с лимитом суммы и срока
OpenAI описывает ограничение платёжных данных в Delegated Payment Spec. Спецификация входит в Agentic Commerce Protocol и адресована платёжным провайдерам.
Под покупку, которую пользователь выбрал в интерфейсе ChatGPT, OpenAI готовит одноразовый запрос на платёж и определяет максимальную сумму и срок. Данные карты OpenAI передаёт напрямую платёжному провайдеру продавца. Провайдер возвращает токен, ограниченный этой суммой и сроком; OpenAI передаёт токен продавцу, и продавец проводит списание с помощью своего провайдера. Так схема описана в основных понятиях Agentic Commerce Protocol.
Модель описывает покупку, одобренную пользователем; автономные покупки в ней не предусмотрены. Защита построена на ограничении возможностей: при утечке токеном нельзя заплатить больше лимита или после истечения срока. Серию операций одноразовый токен не ограничивает.
OpenAI в этой модели продавцом и стороной расчётов (merchant of record) не выступает: продавец подключает собственного платёжного провайдера и обрабатывает платёж так же, как любой другой цифровой платёж. Возвраты и оспаривания остаются в обычных процессах продавца и его провайдера; отдельного порядка для них страница OpenAI не описывает.
Trusted Agent Protocol: распознавание агента у продавца
Visa решает задачу распознавания агента на стороне продавца. По спецификации Trusted Agent Protocol (TAP) агент формирует три подписи:
- подпись распознавания агента в заголовке HTTP-запроса по стандарту RFC 9421, при просмотре каталога и при оплате;
- подписанные сведения о покупателе или устройстве в теле запроса, по которым продавец узнаёт, знаком ли ему покупатель;
- подписанный платёжный контейнер со сведениями о платёжных данных, необходимыми для покупки.
Метка в подписи показывает тип взаимодействия: agent-browser-auth для просмотра или agent-payer-auth для оплаты. Метки времени создания и истечения подписи должны отстоять друг от друга не больше чем на восемь минут, иначе запрос блокируется. Протокол полезен там, где агент продавцу заранее не знаком. Подпись подтверждает, что агента признаёт доверенным платёжная система, но безопасность его поведения не доказывает.
AMP и AgentSafePay: как Ant International описывает полномочия агента
Ant International опубликовала Agentic Mobile Protocol (AMP) с открытым исходным кодом. 10 сентября 2026 года компания объявила в релизе на Business Wire о глобальном запуске протокола вместе с кошельками и эквайерами.
К идентичности агента AMP добавляет перечень разрешённых действий и рейтинг Agent Trust Rating, от которого зависит уровень автономности агента. Рейтинг остаётся проприетарным механизмом Ant. Пользователь, по описанию компании, авторизует конкретную задачу и видит действия агента в реальном времени, доступ к аккаунту при этом агенту не передаётся. Продавцам Ant предлагает гарантию AgentSafePay с возвратом денег при рисках, характерных для агентных операций; перечень таких рисков в релизе не раскрыт.
Совместимость KYA: что объявили Ant International, Mastercard и Visa
10 сентября 2026 года Ant International, Mastercard и Visa объявили о совместной работе над совместимостью процедур Know Your Agent. Координацию ведут на площадке BuildFin.ai, которую созвало Валютное управление Сингапура. Заявлены три принципа: прослеживаемость оператора, когда каждый агент связан с проверенным оператором, держателем карты или организацией; общие требования к сертификации агентов; постоянный мониторинг операций.
Каждый участник сохраняет собственные процессы проверки и принятия решений. Технической спецификации и графика в объявлении нет, участники только намерены выработать общие принципы. Как KYA связывает агента с проверенным человеком или организацией, разобрано в статье IDX о KYC, KYB и KYA , а первые сообщения об инициативе вошли в сентябрьский выпуск дайджеста новостей в блоге IDX.
Чем различаются протоколы агентных платежей
| Подход | Кто управляет развитием | Что проверяет | Что фиксирует | Статус |
|---|---|---|---|---|
| Agent Payments Protocol (AP2) | Google; стандартизация в FIDO Alliance | Поручение и платёжную цепочку | Checkout Mandate и Payment Mandate в открытой и закрытой стадиях | Спецификация опубликована (v0.2); развитие в отраслевом альянсе |
| Trusted Agent Protocol (TAP) | Visa | Агента, который обращается к продавцу | Подписи агента, сведений о покупателе и платёжного контейнера; тип взаимодействия | Спецификация опубликована; развитие ведёт один вендор |
| Verifiable Intent | Mastercard совместно с Google | Авторизацию пользователя | Связь пользователя, инструкции и результата операции | Спецификация опубликована; развитие ведут два вендора |
| Delegated Payment Spec | OpenAI | Ограничение платёжных данных | Одноразовый токен, максимальная сумма, срок действия | Спецификация опубликована в составе Agentic Commerce Protocol; развитие ведёт один вендор |
| Agentic Mobile Protocol (AMP) | Ant International | Идентичность и полномочия агента | Идентичность агента, разрешённые действия, уровень автономности по Agent Trust Rating | Открытый исходный код; развитие ведёт один вендор; рейтинг проприетарный |
| Совместимость KYA | Ant International, Mastercard, Visa на площадке BuildFin.ai | Взаимное признание проверок агентов | Общие принципы KYA | Объявленная инициатива; спецификации нет |
Победителя среди подходов нет: они работают на разных участках одной цепочки. Verifiable Intent и AP2 согласованы изначально, а TAP и Delegated Payment Spec можно сочетать с проверкой поручения.
Какие протоколы агентных платежей доступны в России
AP и Verifiable Intent работают в инфраструктуре Visa и Mastercard. 5 марта 2022 года о приостановке работы в России объявили Visa и Mastercard. Их карты, выпущенные российскими банками, за рубежом не работают; внутри страны операции по ним обрабатывает НСПК, сообщает «Интерфакс». Россия не входит в список стран, где OpenAI поддерживает доступ к ChatGPT , поэтому модель Delegated Payment Spec российскому продавцу в исходном виде недоступна. AP2 от платёжной системы формально не зависит, но о российских внедрениях в открытых источниках редакция мы не нашли.
Российский протокол для покупок в диалоге с ИИ есть у Яндекса. 27 февраля 2026 года компания объявила о Yandex Commerce Protocol (YCP), стандарте интеграции интернет-магазинов с Алисой AI и Поиском. Пользователь переходит к оформлению заказа прямо из чата и платит с помощью Яндекс Пэй или частями в Сплит; продажу ведёт сам интернет-магазин. Об автономной оплате без участия пользователя Яндекс не сообщает.
По данным PLUSworld, 3 июля 2026 года глава НСПК Дмитрий Дубынин сообщил, что НСПК рассматривает интеграцию платформы коммерческих смарт-контрактов Банка России с картами «Мир» и СБП. ИИ-агенты в заявлении не упоминаются. Редакционная оценка: смарт-контракты решают смежную задачу оплаты при наступлении условий, определённых заранее, и среди российских решений ближе всего к автономному режиму агентных платежей.
Принципы зарубежных протоколов российский продавец может применять уже сейчас: раздельно проверять агента и пользователя, принимать подписанное поручение, ограничивать платёжные данные, вести журнал и закреплять признаваемые подписи в договоре с оператором агента.
