Кредитный скоринг — ключевой инструмент для оценки платежеспособности клиентов. Он позволяет МФО и банкам быстро и в автоматическом режиме собирать информацию о заемщике и рассчитывать риск невозврата. Например, благодаря системе IDX можно выявить неблагонадежного заявителя с высокой долговой нагрузкой или банкротствами в кредитной истории.
Клиентам стоит знать, какие именно факторы влияют на результаты кредитного скоринга. Разобравшись в них, человек может со временем улучшить свой рейтинг и получить доступ к более крупным займам с низкой процентной ставкой.
Что такое кредитный скоринг и как он работает?
Кредитный скоринг — это автоматизированная система оценки кредитоспособности клиента, применяемая банками и микрофинансовыми организациями (МФО) для определения вероятности возврата займа. Работа таких систем регулируется:
- Федеральным законом от 21.12.2013 № 353‑ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
- Федеральным законом от 30.12.2004 № 218‑ФЗ «О кредитных историях»;
- Требованиями Банка России, включая Указания № 6295‑У о расчете показателя долговой нагрузки (ПДН).
Стоит отметить, что у каждой кредитной организации своя скоринговая система. Они различаются по значению разных факторов, методам оценки и т.д., из-за чего оценки одного и того же клиента могут разниться.
Скоринг помогает финансовым компаниям ответить на 2 ключевых вопроса:
- Можно ли выдать займ?
- На каких условиях лучше всего выдать займ?
Например, клиент имеет среднюю оценку, т. е. способен платить, но всё же есть риски невозврата. В таком случае банк или МФО может сделать более высокую процентную ставку по кредиту, потребовать залог или предложить страховку.
Такие системы работают по единому принципу:
Сначала они собирают данные из кредитной истории, согласно ст. 7 218‑ФЗ, и других источников, чтобы понять уровень долговой нагрузки, уровень дохода, наличие/отсутствие имущества и т. д.
Затем система анализирует данные на основе сложных математических моделей, созданных разработчиками. В результате система оценки определяет скоринговый балл. Чем он выше, тем надежнее клиент.
Стоит отметить, что существуют несколько видов скоринга:
- Поведенческий. Банки и МФО оценивают поведение клиента за выбранный период времени. Обычно они проверяют, на что расходуются деньги. Например, человек расплачивается своей кредиткой за продукты, что может указывать на наличие финансовых проблем.
- Социальный. В некоторых случаях кредитор с согласия заемщика может учитывать публично доступную информацию о клиенте (например, размещенную на личной странице). Данный метод применяется ограниченно и не является основным из-за ненадежности.
- Финансовый. Системы проверяют кредитную историю, т. е. наличие оплаченных и актуальных займов, просрочек. Если клиент не нарушал условия договора, то его оценка станет выше.
Ключевые параметры, влияющие на кредитный рейтинг
Заемщикам стоит знать, что именно влияет на их оценку и вероятность получения кредита на выгодных условиях. Разобравшись в них, человек может существенно улучшить свое положение. Скоринг-системы учитывают десятки факторов. Из них можно выделить 4 ключевых параметра:
Кредитная история. Банки и МФО все проверяют КИ и обращают внимание на своевременность платежей и закрытия долгов, а также на наличие банкротства в истории.
Уровень долговой нагрузки. Оптимальный уровень показателя долговой нагрузки (ПДН) — соотношение ежемесячных платежей по займам к доходу. Оптимально — не более 30%, допустимо — до 50%. При превышении данного порога банки и МФО ужесточают условия или отказывают в займе, в соответствие, с нормами 230‑ФЗ и требованиями ЦБ РФ.
Источники доходов и стабильность финансовых поступлений. Банки отдают предпочтение клиентам со стабильными источниками дохода, т.е. «белой» зарплатой и соцвыплатами. Если же говорить, например, о самозанятых, то компании относятся к ним осторожно из-за непредсказуемости дохода. Им в принципе сложно получить крупный заём.
Поведенческие факторы. В эту группу факторов входят — количество заявлений на выдачу займа (особенно отклоненных), характер трат заемных средств, транзакционная активность, частота смены места работы и т. д.
Почему заемщики теряют баллы и как это отражается на оценке?
Отслеживая результаты использования системы IDX в МФО, мы обнаружили, что клиенты нередко теряют баллы из-за намеренных и случайных ошибок, допущенных при заполнении онлайн-формы на заём. Приведем несколько примеров:
- Завышение или искажение данных о доходах. Отметим, что в таком случае может применяться ст. 159.1 УК РФ при подлоге документов.
- Предоставление устаревших персональных данных.
- Сокрытие действующих кредитов.
Когда система обнаруживает подобное, то это также негативно влияет на итоговую оценку. Банк понимает, что клиент ненадежен, и даже при наличии приемлемого количества баллов, может отказать в выдаче средств.
Еще одна распространенная ошибка — частые кредитные запросы в разных организациях в короткий срок. Все они отражаются в кредитной истории и могут трактоваться как признак финансовых трудностей. Даже подача заявок «по очереди» не исключает этого эффекта.
Чек-лист: как повысить кредитный скоринг
Клиент может легко улучшить свою оценку. Для этого стоит придерживаться 5 простых советов:
- Своевременно выплачивайте все финансовые обязательства, согласно ст. 309 ГК РФ.
- Погашайте старые долги по мере возможности.
- Подтверждайте источники дохода и раскрывайте данные о расходах и долгах, согласно требованиям ЦБ РФ и внутренних регламентов кредитных организаций.
- Снижайте количество действующих кредитов.
- Избегайте подачи нескольких заявок подряд.
Соблюдайте наши советы, и вы станете ценным клиентом для любых банков и МФО. Это позволит взять кредит на более выгодных условиях и без дополнительных проверок.
Финансовые привычки идеального заемщика
Выше мы назвали базовые способы улучшения кредитного рейтинга. Их стоит придерживаться всем людям, независимо от финансового положения. Если же говорить о портрете идеального заемщика, то для него характерны еще 3 особенности:
- Контроль бюджета и разумное планирование. Заемщик имеет стабильные расходы и не совершает импульсивные покупки по кредитке или с помощью POS-кредитования. Ему хватает имеющихся средств для закрытия всех потребностей, и всегда остаётся часть зарплаты, которую можно отложить на чёрный день.
- Создание «подушки безопасности». Банки позитивно относятся к клиентам, которые имеют накопления, то есть оформленные вклады и накопительные счета. Наличие «подушки» гарантирует, что даже в случае временных проблем с финансами клиент сможет выполнить свои обязательства.
- Целевое использование заёмных средств. Любые займы должны применяться для удовлетворения существующих потребностей (например, на ремонт, обучение, покупку дорогой техники), а не на случайные расходы.
Как МФО могут использовать чек-лист для оценки клиентов?
Чек-листы для оценки надежности клиентов нужны не только заемщикам, но и МФО. Компаниям стоит создавать их для создания процессов превентивной работы с заемщиками, которые имеют низкий рейтинг. Например, микрофинансовые организации могут:
- Предлагать специальные программы кредитования. МФО выдает новому клиенту небольшой заём. Если он погасит долг вовремя, то его кредитный рейтинг улучшится, а компания на практике изучит поведение потребителя. Если взаимодействие окажется позитивным, то МФО сможет предложить клиенту более крупный заём.
- Автоматически информировать заёмщика о факторах, влияющих на скоринг (в рамках допустимого раскрытия информации).
- Размещать обучающие материалы в личных кабинетах клиентов. Создав простые инструкции для клиентов, МФО может помочь клиентам обеспечить стабильное финансовое положение и избежать ошибок при оформлении, использовании и возврате займа.
Технологии и системы, помогающие заемщику и МФО
Скоринговые системы помогают не только МФО в оценке потенциальных заемщиков, но и самим клиентам. Сейчас доступ к своим сведениям в БКИ осуществляется в порядке, установленном ст. 8 218‑ФЗ , через сервис «Госуслуги». Благодаря этому клиенты могу принимать более верные решения и избегать дальнейшего ухудшения кредитного рейтинга.
Некоторые компании отображают данные о КИ прямо в личном кабинете клиента. Например, СберБанк создал интеграцию с БКИ и другими базами данных. Благодаря этому потребитель может в любой момент узнать свой рейтинг прямо в интернет-банке.
Отметим, что такие технологии доступны не только крупным банкам. МФО и региональные банки могут использовать внешние скоринговые системы. Одна из них — решение от IDX. Мы разработали модульную систему, состоящую из различных инструментов, включая:
- финансовый скоринг;
- проверка наличия взысканий в ФССП;
- проверка по перечню террористов;
- проверка по перечню банкротов;
- проверка арбитражных дел и т.д.
Благодаря этому компания может с помощью одного решения собрать большой объём данных о клиенте с возможностью отслеживания изменения баллов практически в режиме реального времени.
Стоит добавить, что сам по себе кредитный рейтинг дает клиенту мало информации. Если оценка окажется низкой, то заемщик не сможет понять, почему количество баллов уменьшилось, как исправить ситуацию и т. д. чтобы сделать финансовые услуги более прозрачными и завоевать доверие потребителей.
Почему повышение скоринга выгодно обеим сторонам?
Обычно банки и МФО не раскрывают информацию о скоринговых системах и не объясняют причины отказа в займах. Они не обязаны этим заниматься. Однако, на наш взгляд, таким образом, они упускают перспективных клиентов.
Если компания будет работать над повышением прозрачности системы оценивания и помогать заёмщикам улучшать кредитный рейтинг, то она получит сразу ряд преимуществ:
- Рост лояльности и возвратности клиентов. МФО сможет завоевать доверие потребителя, если поможет ему повысить кредитный рейтинг и разобраться с финансовыми проблемами. В результате количество повторных займов будет расти, как и уровень лояльности заемщиков.
- Снижение уровня дефолта для финансовой организации. Помогая клиентам улучшить кредитный рейтинг, бизнес повышает собственную стабильность. МФО получает более надёжных клиентов с прозрачными финансами, что особенно важно при работе на рынке массового розничного кредитования.
- Возможность предложить лучшие условия надёжным заёмщикам. Помогая клиентам повысить скоринговый балл, МФО минимизируют собственные риски и могут создавать более выгодные продукты для потребителей.
Заключение: грамотный заёмщик — устойчивый бизнес
Финансовая грамотность заёмщиков — основа устойчивой микрофинансовой модели, поэтому МФО и клиенты должны совместно работать над ней. Компаниям стоит делать оценку платежеспособности прозрачнее и предоставлять людям персональные рекомендации по улучшению рейтинга.
Системный подход к скорингу позволяет не только оценить потенциального клиента в текущий момент, чтобы предложить кредит на оптимальных условиях. Он также необходим для развития клиентской базы. Если сегодня клиент имеет низкий рейтинг и вправе претендовать лишь на минимальный заём, то со временем он может исправить оценку и взять более крупный кредит. В результате компания масштабирует доход и получит лояльного потребителя, которому можно доверять.
