Определение
БС СОФР — это сокращение от «Базовый стандарт совершения микрофинансовой организацией операций на финансовом рынке». Документ утверждён Комитетом финансового надзора Банка России протоколом № КФНП-13 от 24.04.2025 и заменил предыдущую редакцию (БС СОФР на сайте Банка России»).
Базовый стандарт — самостоятельный нормативный акт саморегулирования. Он не относится к федеральным законам, но обязателен к применению. Юридическая сила базовых стандартов установлена статьёй 5 Федерального закона от 13.07.2015 № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка»: разработанные СРО и утверждённые Банком России базовые стандарты обязательны для всех финансовых организаций соответствующего вида, независимо от членства в конкретной СРО.
Кто обязан соблюдать
Действие БС СОФР распространяется на микрофинансовые организации двух типов: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Это требование охватывает все МФО, внесённые в государственный реестр Банка России, и применяется независимо от того, состоит ли организация в СРО «МиР», СРО «Единство» или другой саморегулируемой организации МФО.
Несоблюдение требований стандарта — основание для применения мер дисциплинарного характера со стороны СРО и для надзорных действий Банка России. Это создаёт прямую регуляторную ответственность за качество процедур проверки заёмщика, а не только репутационную.
Что регулирует
Базовый стандарт описывает порядок совершения МФО операций на финансовом рынке в части, не покрытой законодательством напрямую. Документ содержит несколько блоков:
- общие требования к деятельности МФО при предоставлении микрозайма;
- идентификация и установление личности заёмщика, в том числе при выдаче онлайн-микрозайма;
- информирование заёмщика об условиях договора и о полной стоимости займа;
- порядок взаимодействия с заёмщиком на этапе заявки и сопровождения договора;
- требования к внутренним процедурам контроля и хранения документов;
- особенности работы с просроченной задолженностью на стороне МФО.
Для дистанционной выдачи микрозаймов центральное значение имеет раздел 5 стандарта о процедурах выдачи онлайн-микрозайма и установления личности заёмщика без личного присутствия.
Роль раздела 5.8
Пункт 5.8 — это исчерпывающий перечень способов установления личности заёмщика при онлайн-выдаче. Он содержит десять подпунктов с 5.8.1 по 5.8.10. Каждый подпункт описывает конкретное мероприятие: проверка действительности паспорта, сверка с кредитной историей, информация о банковском счёте, абонентский номер, анализ устройства, биометрия с видеосвязью, серия контрольных вопросов, электронная почта, перекрёстная сверка через государственные сервисы, общедоступные источники.
Главное требование пункта 5.8 в текущей редакции такое: при каждом оформлении онлайн микрозайма нужно выполнить не менее пяти из десяти предусмотренных мероприятий, за исключением случаев упрощённой идентификации через ЕСИА и ЕБС по пункту 5.12. По сравнению с предыдущей версией стандарта количество обязательных мероприятий увеличилось.
Пункт 5.15 устанавливает срок хранения результатов проверок по пункту 5.8 не менее трёх лет с даты последней операции по договору микрозайма. Требование предусматривает не только проведение проверки, но и сохранение её результатов для последующего аудита и надзорных проверок.
Почему важен для проверки заёмщика
Раздел 5.8 БС СОФР устанавливает минимальный набор проверок при онлайн‑выдаче микрозайма. Конкретный состав и настройка проверок определяются МФО, но общие границы заданы стандартом. Из этих требований вытекают три основных вывода:
Первое. Формальное выполнение пяти мероприятий из перечня не гарантирует, что риск‑модель достаточна. В разъяснениях Банка России (письмо департамента небанковского кредитования от 18.01.2024 № 44‑13/119) указано, что каждое мероприятие должно подтверждать, что представленные данные относятся именно к лицу, заключающему договор займа. Использование только СМС‑кода, IP‑адреса или перевода через СБП без оценки их достаточности не обеспечивает требуемый уровень подтверждения.
Второе. Выбор «иных сервисов с сопоставимым уровнем достоверности» по подпунктам 5.8.1 и 5.8.9 относится к зоне ответственности МФО. Стандарт допускает использование альтернативных решений вместо первичных каналов СМЭВ, но обязывает МФО самостоятельно оценить сопоставимость по достоверности и закрепить принятое решение в правилах внутреннего контроля.
Третье. Набор проверок формируется с учётом модели выдачи и риск‑профиля. Для продуктов типа PDL и для более длительных займов целесообразно применять разные конфигурации проверок; аналогично, для повторных заёмщиков и клиентов с повышенным уровнем риска используются отличающиеся наборы мероприятий.
Связь с 115-ФЗ и другими базовыми стандартами МФО
БС СОФР входит в число пяти базовых стандартов, применяемых в микрофинансовой отрасли. Параллельно действуют базовый стандарт по управлению рисками, базовый стандарт защиты прав получателей финансовых услуг, базовый стандарт внутреннего контроля и базовый стандарт корпоративного управления. БС СОФР регулирует в первую очередь операционные процедуры, включая выдачу микрозайма и проверку личности заёмщика в этих процессах.
Стандарт не заменяет нормы федеральных законов, а применяется совместно с ними. Для процедур проверки заёмщика ключевое значение имеют: закон 151‑ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», закон 115‑ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма», закон 152‑ФЗ о персональных данных и закон 572‑ФЗ о Единой биометрической системе и идентификации с использованием биометрических персональных данных.
Отдельного внимания требует соотношение требований 115‑ФЗ и БС СОФР. Порядок идентификации и упрощённой идентификации в целях ПОД/ФТ устанавливается самим 115‑ФЗ и подзаконными актами Банка России. БС СОФР описывает операционные процедуры выдачи микрозайма и установления личности заёмщика в дистанционном канале, то есть ту часть практики, которая не детализирована в 115‑ФЗ и оставлена на усмотрение участников рынка. Оба режима применяются МФО одновременно и не исключают друг друга.
Источники
- Базовый стандарт совершения МФО операций на финансовом рынке (БС СОФР) — утв. протоколом КФНП-13 от 24.04.2025.
- Письмо Банка России № 44-13/119 от 18.01.2024 — разъяснения по применению пункта 5.8 БС СОФР.
- Информационное письмо СРО «МИР» о применении пункта 5.8 БС СОФР — позиция профильной СРО.
- Федеральный закон от 13.07.2015 № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка» — основание обязательности базовых стандартов.
