Постепенно в сферу криптовалют входят уже привычные правила банкинга, предполагающие отказ от анонимности операций и достижения максимальной безопасности. Поэтому одним из основных требований лицензирования бирж стали обязательные процедуры верификации клиентов и проверки финансовых операций.
В этой статье мы расскажем, что такое KYC (Know Your Customer) и AML (Anti-Money Laundering), почему они важны для криптовалютных бирж и как легко обеспечить соответствие актуальным требованиям законодательства.
Что такое KYC (Know Your Customer)
Know Your Customer — принцип работы финансовых компаний, обязывающий их идентифицировать личность клиента перед оказанием услуг. Данного правила уже давно придерживаются банки, инвестиционные компании, а сейчас оно становится обязательным для бирж, работающих с криптовалютами.
Верификация личности клиента проводится для:
- понимания клиентской базы;
- снижения рисков;
- борьбы с преступной деятельностью;
- контроля операций, связанных с фиатными деньгами и криптовалютой.
Отметим, что история политики AML и в частности процедуры Know Your Customer началась в 1970 году, когда в США приняли BSA (Закон о банковской тайне). Он обязал финансовые учреждения разработать систему, способную обнаруживать подозрительные операции и сообщать о них. Это привело к появлению правил по борьбе с отмыванием средств и проверке новых клиентов.
Однако до сих пор нет единого набора данных, необходимых для верификации личности. Из-за этого проверка пользователей на разных платформах может различаться. Обычно биржи запрашивают и проверяют:
- фамилию, имя и отчество;
- дату рождения клиента;
- контактные данные;
- адрес проживания;
- фотографии ID (паспорта, водительских правил и т. д.).
Благодаря процедуре Know Your Customer, биржа и правоохранительные органы могут быстро получить основные данные о клиенте, проверить транзакции и в результате пресечь противозаконную деятельность.
Процедура верификации личности пользователя стала уже обыденностью на международных CEX-биржах. Binance, OKX, Bybit и другие платформы позволяют зарегистрироваться без предоставления данных. Однако для использования обменника, спотовой торговли клиенту необходимо пройти проверку Know Your Customer. Это делает анонимную регистрацию бессмысленной, из-за чего каждый клиент платформы вынужден пройти проверку.
Как проводится проверка KYC
Процедура Know Your Customer проводится с использованием специальных систем. С их помощью биржи собирают необходимый объем данных, выстраивают процесс верификации. Благодаря автоматизации сокращается вероятность человеческой ошибки и ускоряется анализ новых клиентов.
Проверка Know Your Customer осуществляется в несколько этапов. Как она происходит:
Сбор данных. Клиент входит в личный кабинет на сайте биржи и на странице «Верификация» заполняет стандартную анкету, а затем прикрепляет фото документов.
Первичный анализ. Биржа может самостоятельно проверять данные или передавать их независимым проверяющим.
Поиск и изучение совпадений в официальных базах данных. В ходе процедуры Know Your Customer организации обращаются к различным государственным ведомствам и реестрам.
Сохранение. Если информация о личности клиента верна и актуальна, то биржа создает профиль пользователя и загружает данные в систему. После этого человек получает возможность покупать, выводить и обменивать фиатные деньги на криптовалюту.
Что такое AML
AML (Anti-Money Laundering) — это комплекс нормативных процессов противодействия преступлениям, связанным с деньгами и криптовалютой. В него входят учет документации, контроль финансовых операций и криминализация. Следует помнить, что процедура Know Your Customer входит в AML и является одним из основных процессов.
Все финансовые институты, в том числе криптобиржи, имеют политику Anti-Money Laundering. Они проверяют бизнес и частных клиентов, которые хранят деньги на счетах, занимаются торговлей криптовалютой и другими операциями.
Понятие AML появилось после образования группы FATF в 1989 году. Данная организация занимается разработкой мер борьбы с отмыванием денег. Эксперты разрабатывают стандарты и процедуры для противодействия преступной деятельности, в особенности финансированию международного терроризма.
Как работает AML
Для соответствия положениям и законам AML биржи и обменники используют различные системы и алгоритмы для сбора данных из разных источников и выявления подозрительных операций, связанных с криптовалютой.
Основная деятельность AML проходит в 3 этапа:
1. Выявление подозрительных операций. Например, AML-система может отреагировать на аномально крупный приток криптовалюты на счет клиента, резкое увеличение количества мелких выводов со счета, поступление «грязной» криптовалюты.
2. Расследование. Служба безопасности временно блокирует счет клиента для исключения дальнейшей противозаконной деятельности. Специалисты проверяют личность пользователя, криптовалютные операции и проводят оценку рисков, а затем составляют отчет о подозрительной деятельности SAR.
3. Передача данных правоохранительным органам. Если клиент нарушил условия политики AML, то информация о личности пользователя, полученная в ходе Know Your Customer, передается полиции.
В 2025 году биржи криптовалют используют проактивный подход для борьбы с отмыванием средств. Они обязывают всех клиентов проходить процедуру Know Your Customer и внедряют автоматизированные системы для выявления подозрительных операций: торговые платформы находятся под большим давлением со стороны властей, которые беспокоятся о возможности использования криптовалюты для незаметного отмывания средств и финансирования преступной деятельности.
Нужно ли биржам криптовалюты внедрять KYC и AML в 2025 году
Чтобы легально работать в определенной стране, биржа должна получить лицензию от местного регулятора. Для этого необходимо пройти проверку на соответствие национальному законодательству. С учетом того, что практически все страны имеют законы, регулирующие процедуры AML, компания не сможет получить лицензию, если не внедрит проверку Know Your Customer и процессы контроля транзакций.
Отметим, что российским обменникам и биржам уже стоит внедрять эти процедуры. Хотя их деятельность еще не лицензируется, законодатели в ближайшие 1-2 года могут принять пакет законопроектов, обязывающих компании регистрироваться и оформлять разрешение на ведение бизнеса.
Скорее всего, на них распространят требования ФЗ-115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Министерство финансов России начнет контролировать деятельность бирж криптовалюты, проверять наличие процедур Know Your Customer и AML и соблюдение актуального законодательства.
Отметим, что российский рынок перспективен для криптобирж. В 2023–2024 годах зафиксирован стабильный рост трафика и количества пользователей из РФ на крупных торговых площадках. Число уникальных пользователей выросло на 15,1 %, а трафик — на 16,4 %.
Сложности внедрения процедур KYC и AML
Для обеспечения соблюдения законодательства важно внимательно проработать процедуры сбора, верификации и хранения данных. Внедряя необходимые процедуры, компании сталкиваются с 3 проблемами:
- Бюрократия
Верификация — сложная и длительная процедура. Пользователю приходится собирать документы, заполнять объемную анкету и ждать ответа. Нередко верификация занимает более 24 часов: компаниям приходится многие действия делать вручную. В результате уровень удовлетворенности клиентов падает. Поэтому сейчас бизнес активно внедряет автоматизированные решения для сбора и оценки данных, а также для проверки паспортов.
- Конфиденциальность пользователей
Критики политики Know Your Customer нередко указывают на угрозу утечки данных клиентов. Уже было множество случаев взлома криптобирж, которые ведут к похищению персональной информации и криптовалюты. Из-за этого многие пользователи скептически относятся к CEX-биржам, придерживающихся требований AML.
Для предотвращения этой проблемы необходимо создать защищенную платформу для хранения и прозрачные процессы обработки данных. При этом важно не только решать проблему внешних вторжений в защищенный контур, но и бороться с внутренними утечками.
- Меняющиеся правила
Требования местных регуляторов нередко обновляются с учетом выхода новых стандартов и уточнения законодательства. Бизнес должен соответствовать актуальным правилам Know Your Customer, поэтому необходимо постоянно отслеживать рассматриваемые законопроекты и быстро реагировать на них.
Как бизнесу легко внедрить процедуру Know Your Customer
Чтобы самостоятельно заниматься верификацией персональных данных, бирже необходимо создать специальный отдел, создать систему проверки и отладить рабочие процессы. Это сложно и достаточно дорого, из-за чего даже международные компании нередко используют сторонние решения.
Если вы планируете открыть свою криптобиржу, используйте систему IDX для верификации клиентов. Наше решение – ряд ощутимых для бизнеса преимуществ:
- Автоматизация и эффективность. Онлайн-сервис IDX имеет полный комплекс сервисов для проверки паспортов клиентов в режиме реального времени. Благодаря этому ваши сотрудники смогут в несколько кликов собрать всю необходимую информацию о личности клиента из проверенных источников.
- Минимизация юридических рисков. Использование платформы IDX упрощает соответствие международным и местным стандартам; поэтому вы сможете быстрее оформить лицензию и обеспечить соответствие AML-политики компании требованиям регуляторов.
- Гибкость процесса. Вы можете исключать и добавлять этапы верификации, которые необходимы именно для вашей платформы, не переплачивая за лишние процедуры.
Еще одно преимущество платформы IDX — простая интеграция по API. Вы сможете внедрить наше решение в течение нескольких часов и сразу провести первую проверку. Если же возникнут затруднения, мы поможем с интеграцией и настройкой решений от IDX.
Тарифы на верификацию клиентов сделаны максимально гибкими. Стоимость использования системы зависит только от количества проверок. Поэтому сервис подходит как новым площадкам с ограниченным бюджетом, так и для крупных бирж.
Заключение
KYC и AML в криптовалюте — новая норма, делающая индустрию прозрачнее и безопаснее. Благодаря проверкам паспортов и анализу клиентов биржи и правоохранительные органы могут эффективно бороться с преступностью и обеспечивать безопасность рядовых пользователей. Поэтому каждой криптобирже необходимо внедрить данные процедуры. Без них невозможно получить лицензию и начать легальную работу в стране с возможностью сотрудничества с местными банками и инвесторами.
